Qué contiene un reporte de Buró de Crédito

Qué es el reporte

Buró de Crédito —Trans Unión de México, S.A., S.I.C.— guarda un expediente por persona con el comportamiento de pago que le reportan los otorgantes de crédito: bancos, tiendas departamentales, financieras, arrendadoras, telefónicas. El reporte es una foto de ese expediente en el momento en que lo pides.

Con nosotros pides uno de dos productos, y la diferencia es legal, no de contenido:

Qué puede contestar

No toda consulta devuelve un historial. El buró siempre contesta una de estas cuatro cosas:

Un no hit no es un error, y para nosotros tampoco es gratis: la consulta se hizo. Vale la pena esperarlo en personas jóvenes o sin crédito formal.

Anatomía del reporte

El buró arma la respuesta en bloques, siempre en el mismo orden. Cada bloque tiene una clave de dos letras que verás citada en cualquier documentación técnica del formato, y varios se repiten: hay una entrada por cada crédito, por cada domicilio, por cada consulta previa.

Los dos bloques de Hawk se confunden fácil y no son lo mismo: HI avisa de coincidencias con los datos que mandaste en la consulta, y HR de coincidencias con lo que ya está en la base del buró.

Cuentas y créditos

Es el corazón del reporte. Hay una entrada por cada cuenta o crédito del expediente, y aparecen todas: vigentes y vencidas, actuales y cerradas. Que un crédito esté cerrado no lo saca del reporte.

Cada entrada trae quién otorgó el crédito, el tipo de cuenta y de contrato, la moneda, las fechas de apertura, de último pago y de cierre, los montos —crédito máximo, saldo actual, saldo vencido, pago acordado— y, sobre todo, dos cosas que hay que saber leer: la clave MOP, que dice cómo va la cuenta hoy, y el historial de pagos, que dice cómo fue mes por mes.

Historial de pagos

Es una cadena de caracteres, uno por mes, del más reciente al más antiguo, con los últimos 24 meses reportados. Cada carácter dice cuánto se atrasó el pago de ese mes. Leída de izquierda a derecha, la cadena es la película del crédito.

Junto al historial viene el histórico de saldos: una fecha de reporte por cada mes de la cadena, en el mismo orden, con el saldo que tenía la cuenta en ese momento. Sirve para distinguir un atraso sobre una deuda chica de uno sobre una deuda grande.

Claves MOP

MOP —Manner of Payment, clasificación de puntualidad de pago— es la clave que resume el estado de la cuenta: cuánto tiempo pasó desde que el cliente debió haber pagado. Es el dato que más pesa al leer un reporte.

Dos cosas que conviene tener presentes. La primera: los días del atraso se cuentan desde la fecha límite de pago, no desde el corte — por eso cada clave trae también su equivalencia desde la facturación, que corre 29 días adelante. La segunda: 96, 97 y 99 ya no son grados de atraso, son desenlaces — más de un año, deuda sin recuperar y fraude.

Claves de observación

Mientras la clave MOP dice cómo va el pago, las claves de observación dicen qué le pasó a la cuenta al momento de reportarse: que está en aclaración, que se vendió la cartera, que hubo quita, que se reestructuró, que se reportó fraude o robo de identidad. Son dos letras y cambian por completo la lectura de un saldo.

El catálogo completo son decenas de claves, cada una con el tipo de crédito al que aplica, y vive en el anexo 5 del manual. Si te topaste con una que no está aquí, escríbenos y la explicamos.

Consultas previas

El reporte incluye quién más consultó el expediente en los últimos 24 meses, con la fecha y el tipo de crédito que se estaba evaluando. Es una señal por sí misma: muchas consultas en poco tiempo suelen indicar que la persona está buscando crédito en varios lados a la vez, y de hecho aparece como código de razón en los scores.

Resumen del expediente

Al final del reporte viene un bloque de agregados: número de cuentas, cuántas están al corriente y cuántas vencidas, saldos totales, el peor atraso registrado y los importes por tipo de crédito. Es lo que conviene leer primero para saber si vale la pena entrar al detalle cuenta por cuenta.

Si la persona no tiene antecedentes crediticios, los campos de montos y monedas de este bloque llegan vacíos. Cuando el reporte trae más de un resumen —hasta tres—, el primero es el completo y los siguientes solo repiten el tramo de importes, uno por moneda.

Scores

El score es un número de tres dígitos que resume el riesgo del expediente, y viene acompañado de uno a tres códigos de razón: los factores que más lo empujaron hacia abajo. El número solo te dice cuánto; los códigos de razón te dicen por qué, y son la parte útil para explicarle una decisión a un solicitante.

El catálogo completo está en el anexo 6 del manual. Tres detalles que sorprenden: el score de prevención de fraudes no trae códigos de razón; el estimador de ingresos no devuelve un score sino una estimación del ingreso mensual más un identificador de las fuentes con las que se construyó; y cuando el modelo no se puede calcular, en lugar del valor llega un código de exclusión —un número negativo— que explica por qué no se pudo.

Hawk Alert

Hawk es el sistema de alertas del buró. Cruza los datos de tu consulta y el expediente contra una base donde las instituciones reportaron nombres, domicilios, teléfonos y cuentas ligados a operaciones fraudulentas, y contra varias listas públicas. Cuando algo coincide, el reporte trae un mensaje.

Que no aparezca ningún mensaje no prueba nada: si no hay coincidencias, simplemente no se presenta ninguno. Y como Hawk es un producto adicional, el bloque solo aparece cuando está contratado.

Declarativa

Cuando una persona reclamó un registro y no quedó conforme con el resultado, tiene derecho a dejar su versión escrita en el expediente. Eso es la declarativa, y puede ser general o referida a un crédito en particular. Si aparece, conviene leerla antes de decidir: es la única parte del reporte escrita por el consultado.

Fuente y alcance

Todo lo de esta página está verificado contra el Manual Consulta Formato INTL 14 (MC-PF-INTL-14 / V.040, mayo 2026) de Trans Unión de México, S.A., S.I.C. Las claves MOP salen del anexo 3, el historial de pagos del anexo 4, las claves de observación del anexo 5 y los códigos de razón del anexo 6. Los catálogos completos son del buró: aquí explicamos lo que se usa a diario y citamos dónde está el resto.